家在南昌的吳云強(qiáng)最近收到了他的一筆工程款，約有20萬元。他向《投資與理財(cái)》咨詢，這筆錢該如何打理更好？
吳云強(qiáng)，江西南昌人士，19 8 4 年出生，早年做過計(jì)算機(jī)三維畫圖，月工資只有2 0 0 0元。后來，他跟著一個(gè)老鄉(xiāng)做起來了工程施工概算，通過努力，慢慢地也跟著接了不少工程。他平時(shí)沒有任何理財(cái)經(jīng)歷，以往的工程款都用來提前還房貸了，這次接到的2 0萬元工程款，他想好好規(guī)劃利用一下。
吳云強(qiáng)的家庭屬于典型的上有老、下有小的“夾心一族”。家中有兩個(gè)孩子，一個(gè)4歲，一個(gè)2歲，都由在鄉(xiāng)下的父母在老家?guī)兔φ湛�。妻子丹丹比他�?歲，在南昌上班，有“五險(xiǎn)”，元工資2000元左右。2年前，兩人貸款在南昌縣買了一套9 0平米的房，當(dāng)時(shí)是6 8 0 0元一平米，首付了22萬元，商業(yè)貸款了40萬元。去年，吳云強(qiáng)用他結(jié)算的工程款，提前還款了一部分，并修改了貸款方式和時(shí)間，目前還欠銀行27.5萬元，為15年的等額本金，月供將近3000元。再加上日常生活開銷，一家6口人，每月的花銷在4500元左右。資產(chǎn)方面，除了2萬元的銀行活期存款，沒有做其他任何方面的投資。
吳云強(qiáng)是家里的頂梁柱，收入?yún)s不固定，不是每個(gè)月都有收入來源，而是項(xiàng)目到了一定程度，才結(jié)算一次。這次他收到的20萬元工程款，就是他2013年一整年的收入。正因?yàn)榇耍钌畹囊庾R(shí)到，自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)太高，急缺相應(yīng)的保障。他希望我們的規(guī)劃師能好好的給他籌劃一下風(fēng)險(xiǎn)保障。
“吳先生的家庭負(fù)債水平較為適宜，不建議提前還貸，可增加投資。流動(dòng)性資產(chǎn)規(guī)模較低，應(yīng)急能力較弱，需準(zhǔn)備3到6個(gè)月家庭開支的緊急備用金。”
綜合理財(cái)建議
◎緊急備用金：
吳先生收入是典型的“季結(jié)”或“年結(jié)”。為保證家庭生活不受影響，必須建立緊急備用金，額度為3-6個(gè)月家庭開支，以4500元/月，6個(gè)月計(jì)，需準(zhǔn)備27000元緊急備用金�？紤]投資收益，可將該筆款項(xiàng)購買貨幣型基金，年化收益4%左右，高于一年期以內(nèi)的定存和活期存款。
◎投資調(diào)整：
吳先生目前沒有任何投資。建議在準(zhǔn)備緊急備用金后的結(jié)余(17萬-2 .7萬=14.3萬)中調(diào)整出10萬元，用作基金定投、購買銀行理財(cái)產(chǎn)品或者國債，以期獲得較為合理的投資回報(bào)。充分運(yùn)用資金的杠桿效應(yīng)，負(fù)債比較合理，不建議提前還清房屋按揭貸款。
